Bonus/Malus assurance, comment ça marche ?

[Niklos]

Hello,

 

J'aimerais en savoir un peu plus sur ce qui régit le bonus et malus. Enfin en particulier l'attribution du bonus dans mon cas.

Je pense connaitre les règles de base qui donnent :

on commence avec un coef à 1.

Puis, tous les ans sans accident, on reprend notre bonus et on le multiplie par 0.95.

Ce qui donne :

année 0 : 1

Premier anniversaire du contrat : 1x0.95 = 0.95

Deuxième anniversaire du contrat : 0.95 x 0.95 = 0.90

Troisième anniversaire du contrat : 0.90 x 0.95 = 0.85

...

Cinquième anniversaire du contrat  : 0.80 x 0.95 = 0.76

etc...

 

De la même manière si on a un accident responsable, on multiplie le coef par 1.25.

Par exemple, je suis à 0.76 l'année n, je fais un accident cette année là, l'année n+1 je serai à 0.95.

 

Le bonus maximum est de 0.5 et le malus max est de 3.5. Par ailleurs, peu importe le malus, après 2 ans sans accident responsable le malus passe à 1.00

On notera qu'après 3 ans à 0.5 de bonus, on ne perds pas ce bonus même avec un accident responsable (et on repart pour 3 ans après cet accident).

 

Jusque là, ça va, je pense avoir à peu prêt compris.

 

Maintenant, on rentre dans le vif du sujet, ce que je ne comprends pas (ou ne sais pas).

Comment une assurance peut-elle décider arbitrairement de la date anniversaire du contrat ? Typiquement au 1er avril.

Exemple, je m'assure le 05/05/2019 pour la première fois, je suis donc à 1.00 de coef. Je ne fais pas d'accident mais je n'aurai du bonus (0.95) qu'à partir du 01/04/2021 (bah oui parce que le 01/04/2020 je n'aurai pas un an d'assurance).

 

Deuxième cas, encore plus étonnant à mon sens, voir foireux !

 

Je suis assuré pour la première fois dans une assurance. Je m'assure le 01/11/2019. Bonus à 1.00

01/04/2020 => Bonus à 1.00

01/04/2021 => bonus à 0.95

01/06/2021 => Je décide de changer d'assurance pour en prendre une qui calcul le bonus de date à date

01/06/2022 => bonus à 0.90

01/10/2022 => Je décide de changer d'assurance pour en reprendre une qui calcul le bonus d'avril à avril (et qui est moins chère)

01/04/2023 => bonus à 0.90 (bah oui je n'ai pas encore 1 ans d'assurance dans ma nouvelle assurance)

01/04/2024 => Bonus à 0.85

 

Résultat en 4 ans et demi d'assurance, je n'ai que 0.85 de bonus au lieu des 0.80 que j'aurais eu en restant tout le temps chez le même assureur.

 

Y a t'il des lois qui régissent cette attribution de bonus malus ? Car à chaque fois que j'en parle aux assurances, c'est de la bidouille du genre, "à oui vous avez tant d'année d'assurance donc à vous passer à tant de bonus mais normalement on devrait pas blablabla... Bref, j'ai toujours l'impression que l'assureur fait ce qu'il veut !

 

De la même manière, certains assureurs donnent un bonus de 0.5 à des conducteurs débutants car ils reprennent le bonus des parents... WTF ?? Comment est-ce possible que ça autorisé ?

 

Merci !

[lelillois]

il y a 39 minutes, Niklos a dit :

De la même manière, certains assureurs donnent un bonus de 0.5 à des conducteurs débutants car ils reprennent le bonus des parents... WTF ?? Comment est-ce possible que ça autorisé ?

 

Je suis sur le c...l. Rien que pour mettre mon fils (jeune chauffeur) sur mon assurance voiture, je passais de 600 à 1400 euros/an...

 

Concernant le bonus de 0.5, la seule chose que je sais c'est que si tu as un accident responsable, tu restes à 0.50. Par contre tu dois rester 3 ans sans sinistre responsable, sous peine de voir ton bonus baisser.

 

 

[Niklos]

à l’instant, lelillois a dit :

Concernant le bonus de 0.5, la seule chose que je sais c'est que si tu as un accident responsable, tu restes à 0.50. Par contre tu dois rester 3 ans sans sinistre responsable, sous peine de voir ton bonus baisser.

 

il y a 43 minutes, Niklos a dit :

On notera qu'après 3 ans à 0.5 de bonus, on ne perds pas ce bonus même avec un accident responsable (et on repart pour 3 ans après cet accident).

[AzulBrazo]

il y a 41 minutes, Niklos a dit :

 

Y a t'il des lois qui régissent cette attribution de bonus malus ?

... le code des assurances, voir légifrance ... en cas de doute, questionne ton assureur par écrit (mail): avec les plateformes et la centralisation, pas évident de t'adresser aux interlocuteurs compétents

 

il y a 46 minutes, Niklos a dit :

 

De la même manière, certains assureurs donnent un bonus de 0.5 à des conducteurs débutants car ils reprennent le bonus des parents... WTF ?? Comment est-ce possible que ça autorisé ?

grosso merdo, le coéf est attribué au véhicule, pas au conducteur, si le jeune conducteur était désigné sur le véhicule des parents, il peut bénéficier de leur coéf.   ...  et puis l'assureur peut aussi avoir une politique commerciale où il adapte (en faveur de l'assuré) les régles générales 

v 

 

[Niklos]

il y a 5 minutes, AzulBrazo a dit :

grosso merdo, le coéf est attribué au véhicule, pas au conducteur, si le jeune conducteur était désigné sur le véhicule des parents, il peut bénéficier de leur coéf.   ...  et puis l'assureur peut aussi avoir une politique commerciale où il adapte (en faveur de l'assuré) les régles générales  

Le bonus est attribué au véhicule ?? Ca me semble curieux ce que tu dis.

Dans le cas dont le parle, je parle bien de personnes qui ont eu un bonus 50 sur leur propre 1er véhicule (jamais assuré au nom des parents). (nb : toujours chez l'assureur des parents par contre !)

 

Sinon, je ne veux pas trop questionner mon assureur sur les lois &co car au final, j'ai toujours eu ce que je demandais, je ne vais donc pas l’embêter alors que j'ai ce que je veux. Mais j'aimerais savoir comment c'est sensé être.

[Karlok]

il y a 2 minutes, Niklos a dit :

Le bonus est attribué au véhicule ?? Ca me semble curieux ce que tu dis.

 

Dans le cas où les parents sont encore assurés sur le véhicule et qu'on ajoute le gamin c'est bien comme ça que ça se passe. Par exemple j'ai eu un accrochage responsable (j'ai reculé dans la voiture de mon voisin) avec la voiture à ma mère. Et bien même si sur le constat c'est mon nom, mon permis, mon adresse, c'est ma mère qui a été considérée comme responsable de l'accident. Je trouve ça bizarre aussi ne t'inquiète pas  
après c'est le seul point sur lequel je peux t'aider.

[Niklos]

Là c'est logique. Du moins si tu es conducteur secondaire et ta mère conductrice principale.

[Karlok]

il y a 1 minute, Niklos a dit :

Là c'est logique. Du moins si tu es conducteur secondaire et ta mère conductrice principale.

C'était le cas, bon moi je trouve pas ça logique parce que pour moi c'est le nom inscrit sur le constat qui devrait prendre un malus dans l'hypothèse où son nom est sur le contrat, voire même s'il n'est pas inscrit je pensais que ça le suivait sur un fichier comme pour les infractions routières. 

 

Sinon d'après ce que j'ai pu voir, j'ai un copain qui est à 0.70 avec son assurance alors qu'il a 3 ans de permis, après lui avoir soutenu que c'était pas possible il m'a expliqué qu'en fait c'est son assureur qui lui a proposé ça parce que c'est un ami de son père... Alors ça conforterait le fait que les assureurs font ceux qu'ils veulent. Mais après j'ai pas plus d'infos.

[lelillois]

il y a une heure, Niklos a dit :

 

 

Euhhh... j'avais po vu

 

Donc la MAAF et son bonus 50% "à vie"...

[Seph]

50% à vie sous condition de pas plus d’un accident responsable tous les 3/4 ans très probablement.

[AzulBrazo]

Il y a 5 heures, Niklos a dit :

Là c'est logique

c'est pas une question de logique, c'est le code des assurances qui est comme ça

j'ai 3 véhicules, chez le même assureur, ils n'ont pas tous le même coéf 

 

 

https://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idSectionTA=LEGISCTA000006156959&cidTexte=LEGITEXT000006073984

 

bonne lecture, tu y trouvera réponse à une partie de tes questions

 

Il y a 5 heures, Niklos a dit :

 

Dans le cas dont le parle, je parle bien de personnes qui ont eu un bonus 50 sur leur propre 1er véhicule (jamais assuré au nom des parents). (nb : toujours chez l'assureur des parents par contre !)

 

oui, si le jeune a fait conduite accompagné, plusieurs assureurs font ça 

[Niklos]

J'ai l'impression que cette histoire est encore plus bizarre que ce que je pensais...

@AzulBrazo, tu dis que le bonus/Malus est rattaché au véhicule et non au conducteur (et c'est confirmé par plusieurs sources, je ne remets pas en doute ce que tu dis). Mais dans ce cas, comment expliquer que, lors d'un changement de (ou d'un ajout d'un second) véhicule, on récupère le bonus du précédent véhicule ?

Et, dans ce cas, comment est-possible d'avoir 3 coef différents sur 3 véhicules ? Des accidents en cours de route peut-être ?

Il y a 11 heures, AzulBrazo a dit :

oui, si le jeune a fait conduite accompagné, plusieurs assureurs font ça 

Une fois de plus, ça ressemble à une magouille qui n'est régit par aucun texte.

[MojoK8]

effectivement, le coef est relié au vehicule, ayant eu un accident il y a 10 ans avec la moto, le coef auto n'a pas été touché. par contre le fait de prendre le coef d'un véhicule lors de l'assurance d'un nouveau, c'est juste pour fidéliser le client je pense. meme quand tu change de moto par exemple, ils te baissent ton coef juste te garder, mais bon, meme avec le coef en baisse chaque année, avec leur hausse de base, on sent peu la différence

[Niklos]

il y a 23 minutes, MojoK8 a dit :

meme avec le coef en baisse chaque année, avec leur hausse de base, on sent peu la différence 

Ca ce négocie. Mais si tu ne demandes rien, en effet, il y a peu de différence, et même souvent une hausse du tarif !

[MojoK8]

c'est ça ^^ le coef baisse mais la base assurable augmente ... le serpent qui se mord la queue ^^ j'imagine meme pas la surprise en cas d'accident et hausse du coef de 25% ....

[Niklos]

J'ai retrouvé les hausses que j'ai eu avec le temps pour ma Buell :

2014 : 734.88€ (bonus 0.90)

2015 : 753.37€ (bonus 0.85)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2016 : 773.06€ (bonus 0.80)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2017 : 791.36€ (bonus 0.76) => J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2018 : 795.11€ (bonus 0.72) => J'ai râlé, ils ont baissé à 582.73€

2019 (changement de contrat. Le nouveau est au moins aussi bien que le précédent) : 557.02€ (bonus 0.68)

[Animal]

il y a 52 minutes, Niklos a dit :

J'ai retrouvé les hausses que j'ai eu avec le temps pour ma Buell :

2014 : 734.88€ (bonus 0.90)

2015 : 753.37€ (bonus 0.85)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2016 : 773.06€ (bonus 0.80)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2017 : 791.36€ (bonus 0.76) => J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2018 : 795.11€ (bonus 0.72) => J'ai râlé, ils ont baissé à 582.73€

2019 (changement de contrat. Le nouveau est au moins aussi bien que le précédent) : 557.02€ (bonus 0.68)

 

Ah ouais Moi ça a toujours descendu niveau tarif avec le bonus qui augmente, et j'ai aussi les franchises qui descendent avec le temps et certains équipements.

[MojoK8]

Il y a 4 heures, Niklos a dit :

J'ai retrouvé les hausses que j'ai eu avec le temps pour ma Buell :

2014 : 734.88€ (bonus 0.90)

2015 : 753.37€ (bonus 0.85)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2016 : 773.06€ (bonus 0.80)=> J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2017 : 791.36€ (bonus 0.76) => J'ai râlé, et il me semble avoir eu un rabais mais je ne retrouve plus

2018 : 795.11€ (bonus 0.72) => J'ai râlé, ils ont baissé à 582.73€

2019 (changement de contrat. Le nouveau est au moins aussi bien que le précédent) : 557.02€ (bonus 0.68)

la vache, la preuve qu'on se fait enflé, j'ai du gueuler aussi pour faire baisser la franchise sur la gsxr avant d'en faire une pistarde, elle etait de 800 €, pret de guidon 2200 € .

pour les contrats antérieurs, je vérifie ce soir, mais je pense etre dans le meme cas que toi

[Niklos]

Perso je note tout et contrôle tout à ce niveau. Aussi bien les garanties du contrat que le prix.

Parce qu'a plus de 500€, voir plus de 1000€ au début, ça fait quand même mal au budget !

[AzulBrazo]

Il y a 12 heures, Niklos a dit :

 

Une fois de plus, ça ressemble à une magouille qui n'est régit par aucun texte.

bin non, c'est pas une magouille, c'est une proposition commerciale, une promo en faveur de l'assuré, faut pas s'en plaindre !

(t'achéte une bécane, tu parles pas de magouille si tu as une "offre constructeur" ou si tu négocie une ristourne, des accessoires ou autre ...

 

si ta compagnie n'en fait pas, et que tu trouves mieux ailleurs, bin tu change, pour le coup on a encore plus facilement qu'avant la possibilité de le faire

 

[MojoK8]

pour la gsxr, tiers maxi

 

2011 - coef 1.12 : 1284.70 €

2012 - coef 1.00 : 1183.75 €

2013 - coef 0.95 : 1140.56 €

2014 - coef 0.90 : 1083.68 € négoce tarif apres passage au tiers de l'auto à + de 8 ans

2015 - coef 0.85 : 1027.37 €

2016 - coef 0.80 : 972.48 € negoce baisse franchise de 900 à 600 €

2017 - coef 0.76 : 921.01 €

2018 - coef 0.72 : arret assurance gsxr pour remplacer par street triple difficilement, car je gardais la gsxr, donc ne voulait pas arreter l'assurance. comme pas d'assurance piste, j'ai dit on arrete l'assurance ou je me casse avec tous mes contrats (2 motos, 1 auto, maison, mutuelle, ass vie).

.... donc assurance 2018 tiers max : 272.61 € mdr

2019 - coef 0.68 : 275.41 €

 

des que j'ai fini le bobber, je file l'assurer et négocier une baisse de mon bonus général

 

[Animal]

il y a une heure, AzulBrazo a dit :

bin non, c'est pas une magouille, c'est une proposition commerciale, une promo en faveur de l'assuré, faut pas s'en plaindre !

(t'achéte une bécane, tu parles pas de magouille si tu as une "offre constructeur" ou si tu négocie une ristourne, des accessoires ou autre ...

 

si ta compagnie n'en fait pas, et que tu trouves mieux ailleurs, bin tu change, pour le coup on a encore plus facilement qu'avant la possibilité de le faire

 

 

En fait le bonus n'est pas réellement à 50%, la prime est calculée à 50%, mais si le gars ( ou la fille) a un accident, le bonus redevient réellement ce qu'il est a ce moment. Et la prime qui va avec... C'est effectivement une promotion, mais pas un vrai bonus à 50%.

[Niklos]

Il y a 11 heures, AzulBrazo a dit :

bin non, c'est pas une magouille, c'est une proposition commerciale, une promo en faveur de l'assuré, faut pas s'en plaindre !

(t'achéte une bécane, tu parles pas de magouille si tu as une "offre constructeur" ou si tu négocie une ristourne, des accessoires ou autre ...

 

si ta compagnie n'en fait pas, et que tu trouves mieux ailleurs, bin tu change, pour le coup on a encore plus facilement qu'avant la possibilité de le faire

 

Une proposition commerciale sur un truc régit par une loi... Moi je trouve ça vachement limite. Tant mieux pour ceux qui l'ont hein ! Mais je trouve ce genres de pratiques limites. Au même titre qu'un tarif qui baisse de plus de 200€ (pour la même chose) juste après avoir envoyé un email en disant qu'on est pas content...

[MojoK8]

Il y a 1 heure, Niklos a dit :

Une proposition commerciale sur un truc régit par une loi... Moi je trouve ça vachement limite. Tant mieux pour ceux qui l'ont hein ! Mais je trouve ce genres de pratiques limites. Au même titre qu'un tarif qui baisse de plus de 200€ (pour la même chose) juste après avoir envoyé un email en disant qu'on est pas content...

 

c'est bien la preuve que c'est des commerciaux. ils font ce qu'ils veulent.

[Ptilu06]

Je pense y a mauvaise interpretation, l'assurance assure un conducteur sur un vehicule et pas un véhicule.

ca explique que tu peux avoir un accident en voiture et pas d'impacte sur la moto et vice versa. ca explique aussi que si demain tu changes d'assurance  du concerve ton bonus malus.

si on assurait un véhicule, il suffierait de changer de véhicule une fois qu'on a un malus dessus pour repasser avec un bonus?

 

J'ai repris le lien : https://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idSectionTA=LEGISCTA000006156959&cidTexte=LEGITEXT000006073984

 

Le 08/04/2019 à 14:31, Niklos a dit :

Le bonus maximum est de 0.5 et le malus max est de 3.5. Par ailleurs, peu importe le malus, après 2 ans sans accident responsable le malus passe à 1.00

On notera qu'après 3 ans à 0.5 de bonus, on ne perds pas ce bonus même avec un accident responsable (et on repart pour 3 ans après cet accident).

 

Le bonus maximum est de 0.5 et le malus max est de 3.5.: oui

Par ailleurs, peu importe le malus, après 2 ans sans accident responsable le malus passe à 1.00 : pas totallement correct, cest 2 ans sans sinistre tout court, donc meme non responsable, la nuance est importante

On notera qu'après 3 ans à 0.5 de bonus, on ne perds pas ce bonus même avec un accident responsable (et on repart pour 3 ans après cet accident).: pas trouvé dans les articles de loi et perso je ne crois pas y beneficier je pense que c'est une offre commercial de certaines assurances mais pas une obligation.

 

pour la date j'ai trouvé que ca comme info:

 https://www.assurland.com/resiliation-de-contrat-assurance/resiliez-plus-facilement-votre-contrat-avec-la-loi-chatel.html

https://www.assurland.com/assurance-blog/infos-pratiques-assurance/assurance-date-d-effet-et-duree-du-contrat.html

J'avais deja regardé et j'avais vu que effectivement il fallait rompre un contrat autour de la date anniversaire pour negocier la poursuite normal du coef.

 

Apres honnetement, tous les deux ans je refais le tour des assurances en leur transferant mes contrats ouvertement, et je compare les offres, en general tout chez le meme ca reste quand meme moins cher. attention de comparer like for like, meme couverture, meme franchise, meme plafond etc.

Car souvent leur premiere phrase cest "on est moins cher" a oui Kevin mais tu as triplé la franchise... 

d'experience, la premiere fois j'ai reduit de 380,00 euro (total annuel sur 4 assurances), mais depuis en general ca stagne ou alors y a genre <50,00 euro d'écart.